Conto corrente cointestato: come funziona e come aprirlo

Perché cointestare un conto? Ecco tutti i vantaggi

Il conto corrente cointestato è senza dubbio lo strumento bancario più utile per non avere troppi oneri finanziari. Nel caso in cui venga aperto da una coppia, cointestarsi il conto vuol dire non dover pagare le tasse su due conti correnti con titolare unico.

Restando tra i legami di parentela, il conto può essere sottoscritto anche tra genitori anziani e figli, in modo tale che la prole possa aiutare nella gestione economico finanziaria. In questi casi, potrebbe tornare utile il conto corrente a firma disgiunta nel caso in cui il genitore fosse impossibilitato a raggiungere la banca. Altro esempio, una donazione da parte dei nonni ai nipoti.

Vista la possibilità di aprire un conto corrente in comune al di là del vincolo di parentela, può essere aperto anche da giovani coppie conviventi, non ancora sposate o non legate da unione civile, che intendono condividere un conto per affrontare le spese casalinghe.

Oppure, sempre andando oltre il legame di parentela, può essere aperto da due o più soci di azienda. In questo caso la firma congiunta torna utile per evitare che uno dei soci effettui spese eccessive e/o fuori budget.

Come avviene la successione del conto condiviso?

Bisogna tener conto, però, della differenza principale del conto corrente cointestato, cioè se è a firma congiunta o a firma disgiunta.

Ecco cosa succede in entrambi i casi.

Nel caso della successione nel conto a firma congiunta la banca blocca il conto, a prescindere dal fatto che il 50% (nel caso in cui i titolari fossero due) delle somme presenti sia di proprietà del titolare superstite. Il motivo di questa azione da parte della banca risiede nel fatto che qualsiasi operazione a firma congiunta richiede la presenza di tutti i titolari e in caso di morte viene meno.

Nella successione del conto a firma disgiunta, il blocco del conto dovrebbe concernere la sola parte del defunto e mentre la parte del titolare superstite resta accessibile e operativa.

Nel momento in cui si apre comunica alla banca l’avvenuta morte di uno dei titolari del conto, è necessario avviare le pratiche di successione, senza di esse la banca non potrà iniziare l’iter di trasferimento delle quote del conto. La pratica consta di due documenti: la dichiarazione di successione e l’accettazione di eredità, senza di esso l’erede non può acquisire in successione il conto.

Qual è la differenza tra conto con delega e conto cointestato?

Molto spesso si tende a confondere o a non aver chiara la differenza tra il conto con delega e il conto cointestatario. Ebbene, non sono lo stesso strumento finanziario.

Vediamo le principali differenze:

• Nel cointestato i titolari posseggono le somme sul conto; quando si ha una delega, invece, la somma resta del titolare del conto.

• In caso di conto condiviso con firma disgiunta, i titolari possono compiere liberamente tutte le azioni concesse dal contratto; con la delega, si è autorizzati soltanto a compiere le operazioni oggetto di delega
• In caso di morte di uno dei titolari, abbiamo visto come il titolare superstite mantiene la sua quota mentre la parte del defunto viene affidata in successione; nel caso di morte del delegato, non essendo egli proprietario delle quote sul conto, non ci sarà alcuna successione.
• I titolari di conto condiviso sono creditori o debitori del saldo; il delegato non è né creditore e né debitore.
• In caso di firma disgiunta, uno dei due titolari può chiudere il conto; il delegato, invece, non può chiudere il conto almeno ché non sia previsto dagli accordi della delega.
• La cointestazione del conto non è revocabile, essendo un contratto tra correntisti e banca l’unica possibilità è chiudere il conto; la delega a terzi può essere revocata in qualsiasi momento dal titolare del conto.