Pre-delibera mutuo: cos'è, come funziona e tempistiche del voucher

La pre-delibera del mutuo è un primo passo fondamentale per chi sta pensando di acquistare casa e desidera farlo con maggiore sicurezza e consapevolezza. Si tratta di una valutazione preliminare che la banca effettua per stabilire se un cliente ha i requisiti necessari per ottenere un finanziamento ipotecario e, soprattutto, fino a quale importo. A differenza della delibera definitiva, questo passaggio non richiede che sia già stato individuato un immobile specifico, né che vi sia un compromesso di acquisto firmato. La banca analizza semplicemente la situazione economica del richiedente per verificare la sua capacità di rimborso.

Per esprimere questa valutazione, l’istituto di credito richiede una serie di documenti che sono diversi tra lavoratori dipendenti e autonomi.

Documenti richiesti per lavoratori dipendenti:

• documento di identità e codice fiscale;
• ultime due buste paga;
• certificazione unica (CU);
• estratti conto bancari degli ultimi 3-6 mesi.

Documenti richiesti per lavoratori autonomi:

• documento di identità e codice fiscale;
• dichiarazione dei redditi degli ultimi due anni;
• estratti conto bancari;
• iscrizione alla Camera di Commercio (se necessario).

Questi documenti consentono alla banca di esaminare il profilo reddituale e patrimoniale del cliente, valutando la stabilità lavorativa, la presenza di altri finanziamenti in corso e la regolarità dei pagamenti passati. Se l’esito della verifica è positivo, viene rilasciato un documento ufficiale.

Ottenere una pre-delibera del mutuo prima di iniziare a cercare casa comporta numerosi vantaggi pratici. Innanzitutto, sapere in anticipo quale cifra è possibile ottenere in prestito aiuta a orientarsi verso immobili compatibili con il proprio budget, evitando perdite di tempo e inutili illusioni. Questo strumento si rivela utile anche nelle trattative con il venditore, perché un cliente con una pre-delibera viene percepito come più affidabile e concreto e la sua proposta d’acquisto può risultare più convincente. E per finire, avere già superato questa prima fase di valutazione consente, una volta trovato l’immobile, di accelerare l’iter per la concessione del mutuo definitivo, riducendo sensibilmente i tempi di attesa tra l’accettazione della proposta e l’atto notarile.

La pre-delibera del mutuo non è vincolante né per la banca né per il cliente. Questo significa che la banca non è obbligata a concedere il mutuo definitivo, né tantomeno il cliente è obbligato a richiedere il mutuo presso la stessa banca.

Un voucher mutuo potrebbe quindi non trasformarsi in mutuo definitivo. Ci sono vari fattori per cui questo potrebbe non accadere, le più comuni sono le seguenti:

• cambiamenti nella situazione finanziaria del cliente (perdita del lavoro, aumento di altri debiti);
• valutazione negativa dell’immobile scelto (se non conforme agli standard della banca);
• modifiche nelle politiche della banca o nei tassi di interesse.

È importante sottolineare che la pre-delibera rappresenta un’indicazione orientativa e non un impegno vincolante. Offre una base per affrontare la ricerca e l’acquisto di un immobile con maggiore sicurezza.

Richiedere una pre-delibera del mutuo, nella maggior parte dei casi, non comporta costi per il cliente. La banca considera questa fase come parte integrante del percorso che porta all’erogazione del mutuo. È un’occasione di dialogo e di valutazione che può diventare il primo passo verso una fidelizzazione più ampia.

Possono esistere però eccezioni. Alcune banche potrebbero applicare piccole spese di istruttoria nel caso in cui la valutazione richieda approfondimenti particolari o servizi extra, come simulazioni dettagliate o consulenze personalizzate con esperti esterni.

Con il Banco di Sardegna, il processo è trasparente e guidato: è possibile recarsi in filiale o fissare un appuntamento con un consulente che, oltre a chiarire eventuali dubbi sui costi, fornirà supporto nella preparazione dei documenti e nella compilazione della richiesta.