Consolidamento debiti: cos'è e come funziona con mutuo o prestito

Il consolidamento debiti consiste nell'unire più finanziamenti in un unico prestito o mutuo con l'obiettivo di ottenere una sola rata mensile, spesso a condizioni più vantaggiose. Questo strumento è particolarmente utile per chi ha contratto diversi debiti, come prestiti personali, finanziamenti auto o carte di credito, e desidera semplificare la gestione delle scadenze e dei pagamenti.​ Questi sono i vantaggi principali:

• semplificazione: una sola rata da gestire;
• possibile riduzione del tasso di interesse, soprattutto se il nuovo finanziamento ha condizioni migliori;
• allungamento del periodo di rimborso, che può comportare una rata mensile più bassa.​
   

Per capire come funziona il consolidamento debiti facciamo un esempio pratico. Immaginiamo una persona che ha tre prestiti attivi:

1. un finanziamento auto;
2. un prestito per spese mediche;
3. utilizzo della carta di credito revolving.

Nel complesso questa persona paga tre rate al mese, con scadenze diverse, tassi disomogenei e, in generale, una gestione del debito complessa.

Attraverso un’operazione di consolidamento debiti è possibile unificare tutto in un unico prestito personale a condizioni spesso generalmente più favorevoli. Il nuovo tasso viene applicato su un importo più elevato, con un piano di rimborso più strutturato e con rischio minore per la banca.

La nuova rata sarebbe inferiore,  semplificando la gestione finanziaria e liberando liquidità.

Anche se il totale restituito potrebbe essere leggermente superiore, i benefici in termini di sostenibilità, prevedibilità e controllo del bilancio familiare sono evidenti.

Capire quando conviene il consolidamento debiti è fondamentale per valutarne l’effettiva utilità. Questa operazione risulta particolarmente vantaggiosa per chi si trova a gestire più finanziamenti attivi, come prestiti personali, carte di credito o finanziamenti finalizzati, e desidera riunirli in un’unica rata mensile semplificando così la propria situazione finanziaria.

Il consolidamento è spesso indicato anche quando i debiti in essere presentano condizioni penalizzanti come:

• tassi d’interesse elevati (soprattutto nel caso di carte revolving o piccoli prestiti non garantiti);
• durate brevi, che generano rate mensili molto alte;
• scadenze disallineate, che rendono difficile tenere sotto controllo le uscite;
• quando esiste un rischio di sovraindebitamento dovuto al cumulo di rate elevate su più prestiti contemporaneamente.

In questi casi accorpare i debiti in un unico finanziamento può offrire maggiore sostenibilità, maggiore respiro finanziario e migliori condizioni economiche complessive.

Per stabilire se il consolidamento rappresenta una scelta conveniente è comunque necessario valutare attentamente diversi fattori tra cui:

• tasso di interesse complessivo (TAN e TAEG): se il nuovo prestito o mutuo propone tassi inferiori rispetto alla media dei finanziamenti esistenti, è possibile ottenere un risparmio significativo sul costo totale del debito. È importante confrontare il TAEG, che include anche tutte le spese accessorie, per avere una visione completa del costo effettivo;
   
• durata del rimborso: l’estensione del periodo di ammortamento consente di ridurre l’importo della rata mensile, rendendo il debito più sostenibile nel breve termine. Tuttavia, una durata più lunga comporta un incremento del montante finale da restituire che va attentamente considerato nel bilancio complessivo;
   
• importo totale dovuto (montante): è essenziale confrontare la somma che si andrà a restituire complessivamente con il nuovo finanziamento rispetto al totale residuo dei debiti in essere. Anche in presenza di una rata più bassa il consolidamento è davvero vantaggioso solo se il nuovo piano consente un equilibrio tra sostenibilità mensile e contenimento del costo totale.

Per chi non desidera vincolare un immobile come garanzia esiste anche la possibilità di accedere a un mutuo per consolidamento debiti senza ipoteca (chirografario). Questo significa che il richiedente non deve mettere a garanzia la propria casa o un altro bene di valore, rendendo l’operazione più snella dal punto di vista burocratico e più flessibile per chi non vuole o non può offrire garanzie reali.

Naturalmente, in assenza di un’ipoteca, la banca richiede garanzie alternative ulteriori di tipo reddituale e patrimoniale. Tra queste rientrano, a titolo di esempio non esaustivo, un reddito dimostrabile e stabile, un buon profilo creditizio, un basso livello di indebitamento e una certa affidabilità finanziaria nel tempo.

Seppure il mutuo chirografario presupponga un importo finanziabile più basso rispetto a uno ipotecario, una durata massima inferiore e un tasso generalmente superiore, potrebbe talvolta avere condizioni migliori rispetto a un prestito personale.

Anche in questo caso il supporto di un consulente del Banco di Sardegna può essere determinante per trovare la soluzione più adatta al proprio profilo.

Accedere a un'operazione di consolidamento debiti, sia attraverso un mutuo che tramite un prestito personale, richiede il rispetto di alcuni requisiti fondamentali. Questi criteri servono a garantire che l’operazione sia sostenibile nel tempo e realmente vantaggiosa per il cliente oltre che sicura per l’istituto di credito che concede il finanziamento.

È importante sottolineare che, salvo diversamente specificato, i requisiti di accesso sono sostanzialmente gli stessi sia per il consolidamento debiti con mutuo che per quello con prestito personale, anche se nel caso del mutuo potrebbero essere richieste informazioni aggiuntive legate al valore dell’immobile e alla sua regolarità catastale.

I principali criteri da soddisfare sono i seguenti:

• Età anagrafica: al momento della richiesta il richiedente deve avere un’età compresa generalmente tra i 18 e i 75 anni. Alcune banche potrebbero applicare limiti differenti, soprattutto in relazione all’età massima prevista alla fine del piano di rimborso;

• Reddito dimostrabile: è indispensabile presentare una fonte di reddito stabile e verificabile. Sono ammessi:

  • lavoratori dipendenti con contratto a tempo indeterminato o determinato (in quest’ultimo caso con una certa anzianità lavorativa);

  • lavoratori autonomi con una storicità reddituale consolidata;

  • pensionati, purché il reddito percepito sia sufficiente a coprire la rata del prestito;

• Affidabilità creditizia: il profilo del richiedente deve risultare solvibile. È importante non avere segnalazioni come cattivo pagatore, protesti o situazioni pregresse di insolvenza registrate nei sistemi di informazione creditizia;

• Documentazione completa e aggiornata.

Per ricevere un’analisi preliminare gratuita o per fissare un appuntamento, è possibile rivolgersi direttamente a una delle nostre filiali o contattare il nostro servizio clienti.

Quando si valuta un’operazione di consolidamento debiti è importante tenere in considerazione anche i costi accessori associati al nuovo finanziamento o mutuo, che possono incidere sull’effettiva convenienza dell’operazione. Scopri le principali voci da valutare:

• Spese di istruttoria: sono i costi amministrativi richiesti dalla banca per l’analisi, la valutazione e l’apertura della pratica di finanziamento. L'importo può essere fisso o calcolato in percentuale sull’importo erogato e varia in base al tipo di prodotto e all’istituto di credito;

• Penali per estinzione anticipata: quando si estinguono i finanziamenti esistenti prima della scadenza naturale, alcune banche applicano una penale di estinzione anticipata. Questa clausola, se presente, prevede una percentuale sull'importo residuo che, generalmente, non supera l’1% per i prestiti a tasso fisso. Per i prestiti a tasso variabile, invece, la penale spesso non è prevista. È comunque buona norma verificare cosa prevede ogni singolo contratto in essere;

• Spese notarili: nel caso si opti per un mutuo ipotecario come strumento di consolidamento, bisogna considerare anche i costi notarili che includono l’onorario del notaio, imposte di registro, imposte catastali/ipotecarie, eventuali spese per perizia dell’immobile. Questi costi possono rappresentare una voce significativa, soprattutto se rapportati a mutui di importo contenuto;

• Assicurazioni obbligatorie o facoltative: alcuni istituti di credito possono richiedere l’attivazione di una polizza assicurativa a copertura del credito, ad esempio per rischio impiego o decesso. In altri casi la sottoscrizione è facoltativa, ma proposta per aumentare la tutela sia del cliente sia dell’ente erogante.

Tutti questi elementi devono essere analizzati attentamente per avere un quadro chiaro del costo effettivo dell’operazione. Anche se il consolidamento permette di ottenere una rata più bassa, il risparmio percepito potrebbe essere eroso da spese accessorie elevate. 

Per questo motivo è sempre consigliabile richiedere un preventivo dettagliato e confrontare il costo complessivo della nuova operazione con quello dei debiti in essere. 

 

Il Banco di Sardegna è a disposizione per analizzare ogni singolo caso e proporre soluzioni compatibili con il profilo del cliente, anche in situazioni più complesse. Nelle filiali o sul sito ufficiale è possibile ottenere una consulenza dedicata, utile per individuare la strada più adatta per la propria situazione.